Наукова бібліотека України

Останні надходження

Loading
СТРАХОВОЙ РЫНОК УКРАИНЫ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО КРИЗИСА
статті - Наукові публікації

Л. А. Позднякова,
кандидат экономических наук, Национальный университет ГНС Украины

В статье выявлены проблемы, присущие современному страховом рынке Украины, раскрыты вопросы влияния финансово-экономического кризиса на страховую деятельность.

In the article found out problems, inherent the modern insurance market of Ukraine, the question of influence of финансово-экономической crisis is exposed on insurance activity.

Ключевые слова: страховщик, страхователь, страховой рынок, финансово-экономический кризис.

Развитие рынка страхования отражает все реалии и тенденции развития отечественной экономики. Создание действенной системы страховой защиты является основой для обеспечения стабильности и эффективности экономических отношений, повышения уровня жизни населения, социальной стабилизации. В современных условиях негативного влияния мирового финансово-экономического кризиса возникла необходимость в создании эффективной системы защиты как финансов государства, так и интересов отдельных граждан и предпринимательства, невозможно без развитого, конкурентоспособного, страхового рынка.

Актуальность исследования современного страхового рынка Украины обусловлена ​​его низкой эффективностью, незначительными объемами капитализации, невозможностью выполнять свои обязательства перед страхователями, необходимостью развития процессов перестраховочной цессии, активизации инвестиционной деятельности и полноценной интеграции страхового рынка Украины в мировое.

Изучению вопроса проблем и перспектив развития отечественного страхового рынка посвятил свои труды В. Фурман [1], теоретические и эмпирические аспекты анализа финансового кризиса на развивающихся рынках, исследовали Н. Шелудько и А. Шкляр [2], сущность и разновидности финансовых кризисов исследовал в серии статей А. Барановский [3, 4]. Но вопрос влияния современного кризиса на отечественный страховой рынок недостаточно изучено, поэтому является актуальным.

Целью статьи является изучение влияния современной финансово-экономического кризиса на развитие отечественного страхового рынка.

С целью исследования тенденций развития отечественного страхового рынка проанализируем основные показатели его деятельности за достаточно длительный срок - с 2001 по 2008 гг Основными показателями, характеризующими эффективность деятельности страхового рынка, является поступление страховых премий и выплаты страховых сумм /возмещений по заключенным договорам страхования. Динамика этих показателей за 2001-2008 гг приведена на рис. 1.

Рис. 1. Динамика страховых премий и страховых сумм /возмещений по 2001-2008 гг [5]

Анализируя показатели поступления страховых премий и выплаты страховых сумм /возмещений, можно сделать вывод, что, начиная с 2001 года, происходит стремительное наращивание объемов поступления страховых премий: с 3 031,0 млн грн в 2001 году до 19431,0 млн грн в 2004 году, в абсолютных цифрах в 6,4 раза. Такая ситуация объясняется появлением в декабре 2002 года Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг, одной из основных задач которой является государственное регулирование и контроль за страховым бизнесом способствовало активизации работы на страховом рынке Украины во многих направлениях, а именно:

лицензирования страховых компаний

формирование Единого государственного реестра страховщиков

повышение требований относительно формирования уставных фондов страховщиков

сокращение объема перестраховочных платежей за границу

борьба с "псевдостраховых" схемам по отмыванию денег в оффшорных зонах

увеличение капитала страховщиков за счет слияния

появление двух перестраховочных пулов - за ядерными и сельскохозяйственными рисками.

Другая ситуация наблюдается при анализе страховых выплат: 2001 год - 424,0 млн грн; 2002 год - незначительное повышение - 543,0 грн; 2003 год - 861,0 млн грн.; 2004 год - 1 540,0 млн грн .

Показателем, наглядно демонстрирует эффективность деятельности страховых компаний является брутто-норма убыточности, которая определяется как отношение объема уплаченных страховых выплат к собранным страховым премиям. Убыточность страховой суммы (З.с.с., вероятность ущерба) - экономический показатель, характеризующий рентабельность, результативность страховой деятельности. Вычисляют его делением выплаченного страхового возмещения (компенсации) на страховую сумму всех объектов страхования. Показатели З.с.с., взятые за несколько лет, является основой для определения страховых нетто-ставок и позволяют выявить зоны высокой убыточности и принять меры для ее ликвидации [6, с. 172].

Анализ показателей брутто-нормы убыточности, характеризующие рентабельность страховых операций, показал, что за период с 2001 по 2004 год этот показатель имел тенденцию к постоянному снижению и достиг наименьшего значения в 2004 году: уровень валовых выплат составил 9,4%, уровень чистых выплат - 11,6%.

Можно сделать вывод, что страховщиками используются так называемые »не страховые схемы", манипулирования денежными потоками, которые не имеют отношения к классическим процессов страхования.

Отдельного анализа требуют основные показатели российского страхового рынка за 2008 год, так как со второй половины этого года страховой рынок испытал влияние мирового финансово-экономического кризиса.

Рост основных показателей деятельности отечественных страховщиков за 2008 год указывало на сохранение тенденций по росту деловой активности по сравнению с 2007 годом. Влияние мирового финансово-экономического кризиса во второй половине года привел к замедлению темпов роста основных показателей деятельности отечественного страхового рынка.

Валовая сумма страховых премий, в?? Римана страховщиками от страхования и перестрахования рисков за 2008 год составила 24 008 600 000 грн. От страхователей - физических лиц, поступило 7 630 400 000 грн (31,8% - от валовых премий и 48,7% - от премий, полученных от страхователей). Большинство (52,2%) премий от физических лиц поступило по договорам страхования наземного транспорта. Такая ситуация объясняется общедоступной кредитной политикой банков в 2008 году. В связи с введением в действие Закона Украины "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств" по договорам обязательной гражданской ответственности владельцев транспортных средств поступило 1019100000 грн (13,4% соответственно). По договорам добровольного личного страхования от страхователей - физических лиц, было получено 814,0 млн грн. (10,7% соответственно). Структура страховых премий за 2008 год представлена ​​на рис. 2.

Рис. 2. Структура страховых премий за 2008 год [5]

Анализ структуры страховых премий показал, что наибольший удельный вес продолжают занимать поступления от договоров добровольного имущественного страхования - 61,2%. От страхования финансовых рисков поступило 3 705 500 000 грн, что составляет в общей структуре страховых премий 15,4%. Наименьшие показатели продолжают иметь государственное обязательное страхование - 17,7 млн ​​грн (0,1%) и договоры по страхованию жизни, соответственно - 1 095 500 000 грн (4,6%).

Структуру чистых страховых премий (без договоров внутреннего перестрахования) представлен на рис. 3.



Рис. 3. Структура чистых страховых премий за 2008 год [5]

В структуре чистых страховых премий наибольший удельный вес также занимает добровольное имущественное страхование - 60,7%. Удельный вес чистых страховых премий по договорам финансовых рисков почти вдвое меньше соответствующего показателя валовых страховых премий и составляет 8,7%, что указывает на значительный размер внутреннего перестрахования данных рисков.

По договорам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, поступило 1425100000 грн страховых премий, что в структуре чистых премий составляет 8,9%, что на 2,8% больше, чем в структуре страховых премий. Такая же ситуация с договорами страхования жизни: в структуре чистых страховых премий такие договоры составляют 6,9%, что на 2,3% больше, чем в валовых страховых премиях. Итак, структурный показатель страховых премий прямо пропорционально зависит от перестраховочной цессии.

Необходимо отметить, что поквартальный прирост страховых премий в течение 2008 года имел постоянную тенденцию к снижению, а в первом квартале 2009 года продолжалось сокращение объемов рынка, что объясняется влиянием финансово-экономического кризиса. По мнению специалистов, при непрерывном росте размеров страховых возмещений сокращение рынка составит около 30%. Ситуация осложняется тем, что на отечественный страховой рынок негативно влияют банковский кризис, кризис фондового, валютного рынков, а также рынка недвижимости.

Проанализируем уровень страховых сумм /возмещений за первый квартал 2007-2009 гг (рис. 4).

Как видно из рис. 4, валовые страховые премии в первом квартале 2008 года увеличились по сравнению с соответствующим периодом 2007 года на 1 854 200 000 грн и составили 5 360,0 млн грн. Если сравнить величину валовых страховых премий за первый квартал 2008 и 2009, то наблюдается тенденция к снижению: с 5 360,0 млн грн до 5 077 200 000 грн.

Диаметрально противоположная ситуация с динамикой страховых сумм /возмещений за период с 2007 по 2009 гг За первый квартал 2008 года по сравнению с соответствующим периодом 2007 года было произведено страховых выплат на сумму 1 543 100 000 грн, что почти в два раза больше , за первый квартал 2009 года было осуществлено страховых сумм /возмещений на 35,9 млн грн меньше, чем за соответствующий период 2008 года. Но анализ уровней валовых и чистых выплат указывает на значительную положительную динамику данных показателей, а именно:

уровень валовых выплат с первого квартала 2007 по соответствующий период 2009 увеличился на 17 п.п. и составил 44,4%

уровень чистых выплат, соответственно, увеличился на 10,1 п.п. и составил 32,2%.

Показатели уровней валовых и чистых выплат, на первый взгляд, имеют положительную тенденцию

и постепенно приближаются к показателям, которые существуют на развитых страховых рынках Европы. Но, если учесть стремительную динамику уменьшения количества заключенных договоров и поступления страховых премий, то современную ситуацию на страховом рынке можно определить как кризисную.

По оценкам Госфинуслуг, характерными признаками современного страхового рынка Украины являются:

существенное уменьшение спроса на страхование со стороны потенциальных страхователей (общее количество заключенных договоров в четвертом квартале 2008 года было меньше, чем в предыдущие кварталы - 162417818 договоров, что на 10% меньше, чем во втором квартале, и на 51% меньше, чем в первом квартале)

обострения конкуренции между страховщиками: получают развитие новые виды снижение страховой премии за счет введения бонусов, рассрочек платежей, новых видов и условий страхования

возникновения проблемы отсутствия новых договоров и возможности дальнейшего исполнения своих обязательств по заключенным договорам (на рынке наметилась тенденцияпередачи части обязательств другим страховщикам, объединения и слияния небольших страховщиков, сокращение расходов из-за реорганизации и сокращения подразделений, представительств, филиалов; в течение 2008 года сократилось 77 филиалов страховщиков и насчитывалось 1379)

перед отечественными страховщиками возникло ряд проблем относительно недостаточности ликвидных активов, необходимых, прежде всего, для выполнения своих обязательств перед страхователями (по результатам 2008 года три компании не были платежеспособными - фактический запас платежеспособности был меньше нормативного, только в 441 страховщика был сформирован гарантийный фонд на общую сумму 13,2 млрд грн, из них в 43 компаний он был меньше - 5000 грн)

невозможности возврата средств с депозитных счетов банков вследствие резкого снижения ликвидности банковской системы, снижение доходности и ликвидности ценных бумаг в активах страховщиков (по результатам 2008 года величина сформированных страховых резервов составила 10.9 млрд грн, активы, сформированные в соответствии со статьей 31 ЗУ "О страхование ", составил 23.9 млрд грн, из них инвестировано активов в ценные бумаги - 9,4 млрд грн, на банковские депозиты 6,7 млрд грн)

рост страховых сумм /возмещений и повышения убыточности процессов страхования (следствием роста темпов страховых выплат при снижении темпов роста страховых премий является ухудшение общего состояния обеспеченности страховщиков, прежде ликвидными активами, которые обеспечивают формирование страховых резервов)

использования на страховом рынке различных теневых схем, манипулирования денежными потоками, использование страхования с целью избежания налогообложения (анализируя показатель брутто - нормы убыточности за 2008 год, выявлено, что 70,2% всех отечественных страховщиков совершили страховых выплат менее 15% по годовых поступлений).

Современный финансово-экономический кризис обострил старые и обнаружила новые проблемы отечественного страхового рынка. Основными признаками страхового рынка на современном этапе стали: уменьшение количества заключенных договоров; невыполнения страховщиками своих обязательств перед страхователями по заключенным договорам; значительный рост страховых сумм /возмещений и повышения убыточности процессов страхование невозможности возврата средств страховых резервов, размещенных на депозитных счетах банков вследствие банковского кризиса; манипулирования денежными потоками страховщиков, использование договоров страхования жизни с целью избежания налогообложения, использования на страховом рынке различных теневых схем.

Список литературы

Фурман В. М. Страховой рынок в Украине: проблемы становления и стратегия развития: автореф. дис. на соискание наук. степени д.э.н.: спец. 08.04.01 "Финансы, денежное обращение и кредит" /В. Фурман. - Киев, 2006. - 36 с.

Шелудько Н.М. Финансовые кризисы на развивающихся рынках: теоретические и эмпирические аспекты анализа /Н. М. Шелудько, А. И. Шкляр //Финансы Украины. - 2009. - N ° 2. - С. 3-21.

Барановский А. И. Предтечи финансовых кризисов /А. И. Барановский //Финансы Украины. - № 3. - С. 3-22.

Барановский А. И. Сущность и разновидности финансовых кризисов /А. И. Барановский //Финансы Украины. - 2009. - № 5. - С. 3-20. www.dfp.gov.ua.

Загородний А.Г. Финансовый словарь /Загородний А.Г., Вознюк Г.Л., Смовженко Т.С. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Т-во "Знание", КОО, 2000. - 587 с.




Пошук по ключовим словам схожих робіт: